MUISTIO: Maksupalvelualalla vallitseva rakenteellinen epäkohta ja rikollisen toiminnan hyödyntäminen
Vastaanottaja: Päättävät viranomaiset, Lainsäätäjät, Valvontaelimet
Aihe: Maksupalveluntarjoajien oikeus kerryttää tuloja yrityksiin kohdistuvasta rikollisuudesta ja väärinkäytöksistä
1. Johdanto: Laillistettu hyötyminen sabotaasista
Tämä muistio osoittaa kriittisen valuvirheen digitaalisessa maksuliikenteessä. Nykyisessä järjestelmässä maksupalveluntarjoaja on ainoa osapuoli, joka hyötyy taloudellisesti järjestelmän väärinkäytöstä ja rikollisuudesta. Kun verkkokauppias joutuu rikoksen tai sabotaasin kohteeksi, maksupalveluntarjoaja pitää itsellään transaktioprovision, vaikka kauppa jouduttaisiin perumaan välittömästi.
Kyseessä on järjestelmä, jossa finanssialan toimijat kerryttävät liikevaihtoa suoraan rikollisten ja häirikköjen toiminnan seurauksena.
2. Skenaariot: Järjestelmän sokeat pisteet
Skenaario A: Rikollinen toiminta ja pakolliset palautukset
Toimintatapa: Rikollinen käyttää varastettuja korttitietoja tai hakkeroituja tilejä tehden suuria ostoksia verkkokauppaan. Kun petos havaitaan (joko kauppiaan tai pankin toimesta), maksu on palautettava alkuperäiselle omistajalle.
Seuraus: Kauppias palauttaa rahat, mutta maksupalveluntarjoaja pitää itsellään alkuperäisen provision (esim. 3,25 % + kiinteät kulut). Kauppias menettää rahaa ja aikaa rikoksen selvittämiseen.
TULOS: Maksupalveluntarjoaja on virallisesti tienannut rahaa rikollisella transaktiolla. Heillä ei ole taloudellista kannustinta estää petoksia täydellisesti, koska jokainen petosyritys, joka menee läpi, tuottaa heille voittoa – riippumatta siitä, joutuuko kauppias myöhemmin palauttamaan rahat.
Skenaario B: Koordinoitu elinkeinotoiminnan häiritseminen
Toimintatapa: Hyökkääjä tekee kalliita tilauksia ja käyttää kuluttajansuojalain mukaista 14 vuorokauden palautusoikeutta järjestelmällisesti vahingoittaakseen yrittäjää.
Seuraus: Kauppiaan on palautettava asiakkaalle 100 % summasta, mutta maksupalveluntarjoaja säilyttää oman siivunsa. Toistuva häirintä tyhjentää yrittäjän kassan suoraan maksupalveluntarjoajan tilille.
TULOS: Maksupalveluntarjoaja palkitaan jokaisesta yrittäjään kohdistuvasta iskusta. He "ulkoistavat" kaiken riskin kauppiaalle ja käärivät voitot "digitaalisena tietullina".
3. Miksi tilanne on moraaliton?
Maksupalveluntarjoajat perustelevat toimintaansa "suoritetulla teknisellä siirrolla". Tämä perustelu on kestämätön:
- Rikollisuudella tienaaminen: Jos maksupalveluntarjoaja pitää provision rikollisesta transaktiosta, se hyötyy laittomasta toiminnasta.
- Vastuun puute: Maksupalveluntarjoajalla on hallussaan data ja teknologia estää väärinkäytökset, mutta nykyinen malli ei kannusta tähän, koska häiriökäyttäytyminen on heille tuottoisaa.
- Kauppiaan oikeusturvan puute: Pieni yrittäjä on täysin vailla suojaa, koska lähes kaikki maksupalveluntarjoajat noudattavat samaa eettisesti arveluttavaa mallia.
4. Ratkaisu- ja muutosehdotukset
Esitämme seuraavat toimenpiteet finanssialan tervehdyttämiseksi:
- Lainsäädännön muutos: Maksupalvelulakiin on lisättävä pykälä, joka velvoittaa maksupalveluntarjoajan palauttamaan provision kauppiaalle, jos kauppa perutaan kuluttajansuojalain tai väärinkäytösepäilyn vuoksi.
- Provision kohtuullistaminen: Peruutus- ja petostapauksissa maksupalveluntarjoajalla saa olla oikeus vain todellisiin, kiinteisiin teknisiin kuluihin (esim. max 0,50 €), ei prosentuaaliseen osuuteen kauppasummasta.
- Väärinkäytösten tunnistamisvelvollisuus: Maksupalveluntarjoajille on asetettava lakisääteinen vastuu palauttaa provisiot tapauksissa, joissa kyseessä on selkeä elinkeinotoiminnan häiritseminen tai rikollinen toiminta.